6 années ·
Mai 2015 avait marqué un mois historiquement bas en matière de taux de prêt immobilier. Les principaux acteurs du marché n’avaient pas imaginés voir les taux sur les différentes maturités baisser encore. Cependant après une hausse légère en début d’année les indicateurs sont repartis à la baisse sur toute l’année 2016 et les ménages ont ainsi bénéficier de taux encore meilleur marché que sur l’année 2015.
Il était inimaginable pour beaucoup que les taux moyens enregistrés en Mai 2015 puissent être corrigés à la baisse tellement les taux plancher de la BCE étaient extrêmement bas. De plus les taux directeurs étaient remontés depuis, de manière faible et incertains, certes, mais de façon plutôt régulière, et l’on pensait que l’année 2016 allait voir s’installer la même tendance tout au plus une stagnation des barèmes. Or février 2016 marque sa différence avec un contre pied et l’on observe les taux de crédit au plus bas. C’est ainsi que nous avons pu descendre sous la barre des 1 % sur la maturité jusqu’à 180 mois.
Cette faible différence sur une année peut représenter 10 000 euros en moyenne pour un crédit de 600 000 euros.
De ce fait et de façon étrange bon nombre de foyer ayant acheté en 2015 ont même renégociés dès la première année leur crédit pour réaliser souvent de belle économie en baissant leur mensualité ou en raccourcissant la durée de leur emprunt.
Acheter au meilleur taux en 2016
Grâce à cette baisse des taux les foyers bénéficient d’un plus grand pouvoir d’achat avec une baisse de leur mensualité, Cette baisse permet aussi à certain ménage d’acheter un bien avec une pièce en plus.
Racheter son crédit en 2016
La baisse des taux sur l’année en cours a permis donc également de racheter son crédit immobilier au meilleur taux du marché. Sur les crédits signés en 2015 l’économie est faible certes mais sur les crédits ayants quelques années de plus l’intérêt est souvent énorme, avec des démarches simplifiées.
N’oubliez pas l’assurance de prêt
Le taux d’un emprunt immobilier ne se résume pas qu’au simple taux du crédit, il convient de regarder tous les frais annexes, les frais de dossier pris par la banque, les frais bancaires. Une autre grosse source d’économie important est l’assurance de prêt immobilier qui représente sur ces dernières années le coût le plus important en terme de marge. Cette assurance couvre le décès mais aussi l’arrêt de travail, et si la banque vous propose son contrat groupe il faut savoir qu’il est intéressant de se pencher sur les alternatives d’assurance de prêt individuelle en ayant recours à un courtier. Cet intermédiaire permet une étude rapide du marché permettant une économie pouvant aller jusqu’à 50 % à garanties équivalente.
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6 années ·
Les pièces à fournir pour un Crédit
Une fois le compromis de vente signé il convient de monter votre dossier de crédit auprès d’une ou plusieurs banques voici la liste des pièces à fournir pour un crédit Immobilier :
Votre identité :
– Photocopie de la CNI recto-verso ou de votre passeport ou titre de séjour pour les résidants.
– Photocopie de votre livret de famille (les enfants viennent pondérer le taux d’endettement
– Copie du contrat de mariage (certaines banques le demandent)
– Copie du jugement de divorce
– Justificatif EDF/EAU/TELEPHONE FIXE de mois de trois mois (attention pas de portable non recevable)
Vos salaires :
Pour les salariés :
– Le trois dernières fiches de paie ainsi que celle du mois de décembre de la dernière année du ou des employeurs pour les
multi employés
– Deux derniers avis impositions
Pour les retraites, les invalides, chômeur, indépendants
– Derniers bulletins de pensions
– Deux derniers récapitulatifs de pensions
– Trois derniers bulletins ASSEDIC
– Deux derniers avis Imposition
– Trois dernières déclarations 2035 ou Liasses Fiscales (BIC)
– Trois derniers avis d’imposition
– Statuts de la société
Vos comptes bancaires :
– Trois derniers relevés de compte (toutes les banque)
– Justificatif de votre apport personnel (Livret, Epargne Salariale etc….)
Vos charges en cours :
– Copie des tableaux amortissements des crédits en cours
– Dernier relevés de compte des crédits renouvelable ou carte magasin
Vos charges en cours :
– Copie de vos trois dernières quittances de loyers (ou taxe foncière si propriétaire)
– Copie de votre taxe habitation
– Estimation de votre bien Immobilier actuel
Il est bon à savoir qu’un dossier complet est un dossier qui va plus vite. En moyenne le délai pour l’obtention d’un crédit est de trois mois. Les banques étudient tous les jours un grand nombre de dossier, et un dossier complet évite les allers-retours et permet une réponse rapide.
Prenez le temps de fournir un dossier simple et clair avec si besoin des annotations.
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6 années ·
Le Rôle d’un Courtier en Crédit
Quel est le rôle d’un cabinet de courtage en crédit Immobilier ?
Vous venez de signer un compromis de vente. C’est bien souvent votre premier achat !!!! Vous avez le choix pour votre crédit immobilier de vous faire accompagner par un spécialiste du financement. Vous pouvez bien entendu faire votre recherche seul. Mais cela sera d’autant plus long car il vous faudra contacter un maximum de banque.
Seul pour vos recherches il vous faudra autant de rendez-vous que vous voulez consulter de banque. Il faudra donc prendre votre mal en patience et rassembler autant de fois les pièces nécessaires à l’étude pour chacune des banques. En passant par un courtier vous centralisez votre dossier auprès d’une seule personne qui représente votre dossier.
Les étapes de votre financement
Bien souvent le rôle d’un courtier en crédit Immobilier est de déterminer en premier lieu votre enveloppe de financement. Lors d’un premier rendez-vous le cabinet de courtage en crédit rassemble l’ensemble de vos revenus, de vos charges afin de déterminer ensemble votre pouvoir d’achat en fonction des taux du moment. Cela vous permet de faire vos recherches sans dépasser votre taux d’endettement qui ne doit pas excéder 33 % de vos revenus.
Une fois le bien trouvé, vous allez donc signer un compromis de vente avec le vendeur. Le rôle du courtier en crédit est à ce moment de présenter votre dossier à une de ces banques partenaires.
Les avantages d’un intermédiaire de la finance
Outre le gain de temps, l’intérêt de passer par un spécialiste du financement est qu’il peut aussi parfois vous orienter vers une banque spécifique, selon votre profil. Il travail parfois aussi avec des notaires qui peuvent défendre vos intérêts lors de la signature du compromis de vente. Il a aussi souvent négocié les frais de dossier à la banque, les pénalités de remboursement anticipé partiel ou total, et il est rémunéré par la banque.
Faites jouer l’assurance de prêt Immobilier
Le taux d’un emprunt immobilier ne se résume pas qu’au simple taux du crédit, il convient de regarder tous les frais annexes, les frais de dossier pris par la banque, les frais bancaires. Une autre source importante d’économie est la partie assurance de prêt immobilier qui représente avec les taux les plus bas le point le plus important à regarder. Cette assurance couvre le décès mais aussi l’arrêt de travail, et si la banque vous propose son contrat groupe il faut savoir qu’il est primordiale de se pencher sur les alternatives d’assurance de prêt individuelle en ayant recours à un courtier vous pourrez si ce dernier propose ce service mettre en place une délégation au profit de votre banque sur le contrat de votre choix.. Cet intermédiaire permet une étude rapide du marché permettant une économie pouvant aller jusqu’à 50 % à garanties équivalente. Si le banque vous impose son contrat groupe, pas de panique il existe la LOI HAMON et la LOI SAPIN qui permet de changer cette assurance que souvent la banque impose.
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6 années ·
Qu’est ce que l’assurance de prêt ?
Assurance groupe ou assurance individuelle ?
Avant de savoir si il est important de savoir si il est important de changer d’assurance de prêt dans le cadre de votre crédit Immobilier, voyons que couvre l’assurance crédit Immobilier. Elle vous assure contre le décès, en remboursant le crédit immobilier en cas de disparition d’un ou des deux emprunteurs suite à un accident ou maladie, mais aussi les arrêts de travail après une franchise de 90 jours.
Globalement les garanties sont similaires entre le contrat groupe de la banque et une assurance Externe. Cependant les modes peuvent être assez différent d’un contrat à un autre. Il est important de savoir, pourquoi et surtout Comment changer d’assurance de prêt Immobilier.
Les étapes pour changer l’assurance de prêt
Si la banque vous à imposée son contrat lors du déblocage des fonds, pas de panique vous avez des lois qui vous permette de faire la bascule. Alors comment changer d’assurance de prêt immobilier :
– Si votre crédit à été souscrit avant Mars 2017 c’est la LOI HAMON qui vous permet de faire de changement, vous avez pour cela 11 mois et 15 jours afin de faire cette substitution. Il faut pour cela présenter à la banque un contrat externe avec une équivalence des garanties. La banque à 10 jours pour vous donner son accord pour effectuer ce changement. Si la banque refuse elle doit vous objectiver son refus afin que vous puissiez lever les objections.
– Si votre emprunt date d’avant Mars 2017, pas de panique, la LOI de Finance Sapin 2 qui a été adopté en 2017, vous permet de changer d’assurance de prêt tous les ans. Cette loi s’appliquera au 1er Janvier 2018 sur tous les contrats en stocks. Il faudra de la même manière que la LOI HAMON présenter un contrat respectant l’équivalence des garanties.
Comment faire jouer la concurrence ?
L’assurance de prêt représente jusqu’à 50% du coût du crédit. Faire jouer la concurrence est important, car à garanties équivalente cela vous permet de réaliser de grosses économies. Pour être certain de choisir le bon contrat il est conseillé de contacter un courtier en assurance de prêt. Cet intermédiaire souscrira le meilleur contrat en fonction de la banque prêteuse. Cela évitera de ne regarder que le tarif.
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